EIOPA: საიდუმლოება, ხარვეზიანი ანალიზი და ორმაგი სტანდარტები

NOVIS Insurance-ის საქმე ხაზს უსვამს ევროპის დაზღვევისა და პროფესიული საპენსიო ორგანოს (EIOPA) ოპერაციებში გამჭვირვალობის შემაშფოთებელ ნაკლებობას, აჩენს კითხვებს ხელისუფლების მიერ ევროკავშირში ღია გადაწყვეტილების მიღების პრინციპთან შესაბამისობაში მოხვედრის შესახებ და სვამს კითხვას, თუ როგორ უნდა უზრუნველყოფილი იყოს ანგარიშვალდებულება დაპირებული EIOPA-ს დამყარების რეგულაციაში. წერს დიკ როში. 

NOVIS სადაზღვევო კომპანია, სიცოცხლის დაზღვევის პროვაიდერი, რომელიც დაფუძნებულია ბრატისლავაში, დაარსდა 2013 წელს და მუშაობს სლოვაკეთის ეროვნული ბანკის (NBS) ზედამხედველობით.

შიდა ბაზრის გარდა, NOVIS ახორციელებდა სადაზღვევო ბიზნესის ძალიან მნიშვნელოვან ნაწილს ავსტრიაში, ჩეხეთში, გერმანიაში და უნგრეთში, ისლანდიასა და იტალიაში სერვისების მიწოდების თავისუფლების მეშვეობით ტრანსსასაზღვრო გაყიდვებით.

NOVIS, საზღვრისპირა აქტივობის მაღალი დონით, იყო იდეალური სამიზნე EIOPA-სთვის, რომელიც სურდა გაეფართოებინა თავისი უფლებამოსილებები ტრანსსასაზღვრო სადაზღვევო გაყიდვებთან დაკავშირებით.

2021 წლის ივლისში, EIOPA-მ გამოსცა რეკომენდაცია, რომ NBS-მა მიიღო ზომები "საწარმოს წინააღმდეგ - მოგვიანებით იდენტიფიცირებული როგორც NOVOS - რომელიც ახორციელებს ტრანსსასაზღვრო ბიზნესს რამდენიმე ქვეყანაში", ამტკიცებს, რომ კომპანია მუშაობდა გადახდისუნარიანობის II მოთხოვნების დარღვევით და რომ მან უნდა დაკარგოს ლიცენზია.  

NBS წინააღმდეგობას უწევდა, ენერგიულად იცავდა თავის პოზიციას, ამტკიცებდა, რომ მისი მიდგომა შეესაბამებოდა პრინციპებზე დაფუძნებულ კავშირის კანონს და რომ ის დგამდა „სხვა ნაბიჯებს“ ნებისმიერი საჭირო ცვლილების მისაღწევად.

2021 წლის ნოემბერში, EIOPA-მ გამოაცხადა NBS, როგორც „შეუსაბამო“ და მოითხოვა, გაეტარებინა საჭირო საზედამხედველო ქმედებები. 16 წლის 2022 მაისს გამოქვეყნებული შემდგომი რეკომენდაცია, რომელიც NBS-ს აძლევდა 45 დღეს შესასრულებლად.  

EIOPA-მ ასევე სთხოვა ევროკავშირის კომისიას ჩარევა. 2022 წლის სექტემბერში, კომისიამ, ძირითადი ფაქტების დამოუკიდებლად გადამოწმების გარეშე, მხარი დაუჭირა EIOPA-ს პოზიციას და გამოსცა ფორმალური მოსაზრება, რომელიც NBS-ს სთხოვდა უფრო შორს წასულიყო.

ეს ინტერვენცია ეწინააღმდეგებოდა კომისიის მიდგომას ევროპარლამენტში მრავალ კითხვაზე პასუხის გაცემისას, იგი ამტკიცებდა ეროვნულ საზედამხედველო ავტონომიას და დაჟინებით მოითხოვდა, რომ „ევროკავშირის კანონმდებლობის თანახმად, ეროვნული ორგანოები პასუხისმგებელნი არიან მზღვეველების ფუნქციონირების შეფასებაზე“.

1 წლის 2023 ივნისს NBS-მა კაპიტულაცია მოახდინა, ჩამოართვა NOVIS-ის სიცოცხლის დაზღვევის ავტორიზაცია, გადავიდა სალიკვიდაციო საქმის დაწყებაზე და მოითხოვა, რომ სასამართლოებს დაენიშნოთ ლიკვიდატორი. NOVIS-მა გაასაჩივრა ადმინისტრაციულ სასამართლოში NBS-ის გადაწყვეტილების კანონიერების გასაჩივრებით. კომერციულმა სასამართლომ უარი თქვა NBS-ის მოთხოვნაზე ლიკვიდაციის შესახებ, სანამ ადმინისტრაციული სასამართლო არ გადაწყვეტს NBS-ის სალიცენზიო გადაწყვეტილების კანონიერებას.

EIOPA-ს აკვიატებული საიდუმლოება

მიუხედავად ევროკავშირის ხელშეკრულების დებულებებისა, რომლებიც მოითხოვს გამჭვირვალობას, NOVIS-ს აეკრძალა წვდომა EIOPA-ს დოკუმენტებზე, რომლებიც ეხება მის საქმეს. NOVIS-მა წარმოადგინა ოფიციალური მოთხოვნა წვდომაზე 1049/2001 რეგულაციის შესაბამისად. EIOPA-მ წინააღმდეგობა გაუწია სასამართლოს შესაძლო ქმედებების დაცვის, აუდიტის/გამოძიებების და საკუთარი გადაწყვეტილების მიღების პროცედურების დაცვის აუცილებლობას.

NOVIS-მა გაასაჩივრა და ევროპის სამეთვალყურეო ორგანოების სააპელაციო საბჭომ მიიჩნია EIOPA-ს სრული უარი გაუმართლებლად და მოითხოვა EIOPA-ს შესწორებული გადაწყვეტილების მიღება. საპასუხოდ, EIOPA-მ გამოსცა 16 წლის 2022 მაისის რეკომენდაციის მძიმედ დამუშავებული ასლი.

EIOPA-ს გადაწყვეტილების დემონსტრირება, რომ თავისი ქმედებები გასაიდუმლოებული და ღიაობისა და გამჭვირვალობის აშკარა უგულებელყოფა, დოკუმენტის 18 გვერდის ტექსტიდან 19-ს ჰქონდა მნიშვნელოვანი რედაქტირება; ამ 80 გვერდის ტექსტის 11%-ზე მეტი სრულად იყო დამუშავებული. დოკუმენტი, როგორც გამოქვეყნდა, პრაქტიკულად უსარგებლო იყო. 

რეკომენდაციის არარედაქტირებული ვერსია ხელმისაწვდომი გახდა, როდესაც NOVIS-მა დაიწყო სამართლებრივი მოქმედებები ევროსასამართლოს მეშვეობით, მისი გამოქვეყნებიდან ორი სრული წლის შემდეგ.  

გაყალბებული მონაცემები და არასწორი ანალიზი

EIOPA-ს 16 წლის 2022 მაისის რეკომენდაცია ასახავს EIOPA-ს კამპანიას NOVIS-ის წინააღმდეგ, რამაც შეიძლება ახსნას დოკუმენტის „გაზიარების“ უხალისობა.

ეს აჩვენებს, რომ EIOPA-ს საქმე EIOPA-ს წინააღმდეგ დიდწილად ეყრდნობოდა NOVIS-ის ადგილზე ინსპექტირებას, რომელიც ჩატარდა 2020 წლის მარტიდან 2021 წლის იანვრამდე საგამოძიებო ჯგუფის მიერ, რომელიც შეიკრიბა NBS-სა და EIOPA-ს მიერ.

ამ ერთობლივი ადგილზე შემოწმების შესახებ დასკვნა 19^th 2020 წლის ოქტომბერი სათაურით „პროტოკოლი ადგილზე ზედამხედველობის შესახებ, რომელიც განხორციელდა კომპანია NOVIS სადაზღვევო კომპანიაში“.

პროტოკოლი ამტკიცებდა მინიმალური კაპიტალის მოთხოვნის (MCR) დარღვევას. ეს გახდა EIOPA-ს რეკომენდაციის საფუძველი NBS-ისთვის.

ევროკომისიამ, ყოველგვარი აშკარა მიმოხილვისა და ანალიზის გარეშე, აირჩია EIOPA-ს პოზიცია და გამოაქვეყნა ფორმალური მოსაზრება, რამაც გამოიწვია NBS-ის მოხსნა NOVIS-ის საოპერაციო ლიცენზია.

NOVIS-ის პროტოკოლის ანალიზში ჩართული ორი ძირითადი დაშვება, სადაზღვევო პოლისების გაუქმების სავარაუდო წლიური განაკვეთი და თითოეული სადაზღვევო ხელშეკრულების მომსახურების სავარაუდო სამომავლო ღირებულება, საჭიროებს დეტალურ შემოწმებას.

წლიური სამომავლო გაუქმების განაკვეთები

წლიური გაუქმების განაკვეთები მზღვეველის სტაბილურობის მნიშვნელოვანი მაჩვენებელია. გაუქმების დაბალი მაჩვენებლები მიუთითებს სტაბილურობაზე, მომხმარებელთა ძლიერ ბაზაზე და პოზიტიურ რისკების მართვაზე. გაუქმების მაღალი მაჩვენებლები საფრთხის სიგნალია. იტალიაში ოპერაციების პირველი სამი წლის განმავლობაში NOVIS-მა წლიური გაუქმების მაჩვენებელი 5 პროცენტზე ნაკლები იყო.  

გამოძიების „პროტოკოლმა“ შეაფასა, რომ მეოთხე წლიდან მოყოლებული, გაუქმების წლიური განაკვეთები გადააჭარბებს 20%-ს, არაჩვეულებრივად მაღალი მაჩვენებელი, რომელიც არც იყო ახსნილი და არც გამართლებული, მაგრამ იყო მარკირებული, როგორც ბაზრის მონაცემები, რომელიც სავარაუდოდ მოწოდებული იყო იტალიური მარეგულირებლის, IVASS-ის მიერ.

20%-იანი გაუქმების განაკვეთის გამოყენების გავლენა მნიშვნელოვანია. განაკვეთის გამოყენება NOVIS იტალიურ პორტფელზე, რომელიც შეადგენდა 22,200 პოლისს 2022 წლის ბოლოს, ვარაუდობს, რომ იგი შემცირდება მხოლოდ 2,226 პოლისამდე 2032 წლისთვის - მისი თავდაპირველი ზომის 10%.

იტალიის სადაზღვევო კომპანიების ასოციაციის (ANIA) საჯაროდ ხელმისაწვდომი მონაცემები აჩვენებს, რომ გაუქმების საბაზრო განაკვეთი 5-დან 10 პროცენტამდეა.

ANIA-ს ბაზარზე დაფუძნებული მონაცემების გამოყენებით, მოსალოდნელია, რომ NOVIS 2022 პორტფელი 22,200 პოლიტიკისგან შედგება, დაახლოებით 9,100 პოლისი 2032 წლისთვის, რაც მისი თავდაპირველი ზომის 40%-ზე მეტია და ოთხჯერ აღემატება EIOPA-ს პროგნოზს.

EIOPA-ს მიერ გაუქმების მაჩვენებლის არასწორი მონაცემების გამოყენება, იქნება ეს უყურადღებობის, არაკომპეტენტურობის ან რაიმე უფრო ბოროტების გამო, მნიშვნელოვნად ძირს უთხრის ანალიზის მნიშვნელოვან ელემენტს, რომელიც მხარს უჭერს მის დასკვნებს NOVIS-ის მიერ მინიმალური კაპიტალის მოთხოვნების სავარაუდო დარღვევასთან დაკავშირებით.

ინდივიდუალური სადაზღვევო ხელშეკრულებების მომსახურების წლიური ღირებულება

მეორე საეჭვო დაშვება EIOPA-ს ანალიზში არის მაჩვენებლები, რომლებიც გამოიყენება არსებული კონტრაქტების მომსახურების სამომავლო წლიური ღირებულების დასაგეგმად.

EIOPA-მ თავისი გადახდისუნარიანობის გამოთვლები დააფუძნა იმ ვარაუდზე, რომ NOVIS-ის თითოეული კონტრაქტის მომსახურების წლიური სამომავლო ღირებულება იქნება დაახლოებით 300 ევრო.

ეს მაჩვენებელი სათავეს იღებს NBS-ისა და EIOPA-ს მიერ შექმნილი საგამოძიებო ჯგუფის მუშაობაში. ის გამიზნული იყო იმის შესამოწმებლად, თუ რამდენად მგრძნობიარე იქნებოდა შედეგები სხვადასხვა სცენარის მიმართ. ასე რომ, არ იყო საჭირო იმის დამტკიცება, რომ ეს ვარაუდები იყო რეალური ან იურიდიულად დასაბუთებული. თუმცა თავის რეკომენდაციაში EIOPA ამ დაშვებებს ისე განიხილავდა, თითქოს ისინი იყო რეალისტური, რაც ძალიან განსხვავდება იმისგან, თუ როგორ იყო თავდაპირველად წარმოდგენილი და გაგებული.

2021 წლის საორიენტაციო კვლევა, თანმიმდევრული ხარჯები ევროპის სიცოცხლის დაზღვევაში, მომზადებული აქტუარული საკონსულტაციო კომპანიის, Milliman-ის მიერ, ვარაუდობს 62 ევროს, როგორც მომსახურების წლიური მაჩვენებელი. 

პოლიტიკის 62 ევროს გამოყენებით, NOVIS 2022 პორტფელის 43,896 პოლიტიკის მომსახურების ღირებულება შეადგენს 2,271,552 ევროს 1 წელს. 300 ევროს პოლიტიკის ფიგურის გამოყენებით, მთლიანი ღირებულებაა 13,651,656 ევრო, განსაცვიფრებელი 11 მილიონი ევრო ყოველი მომდევნო წლის სხვაობით.

თუ ANIA იტალიის ბაზრის შეფერხების განაკვეთის დაშვებები გამოყენებული იქნება 43,896 პოლიტიკის მიხედვით 2022 წლის NOVIS პორტფოლიოში და ახალი ანდერრაიტინგის არარსებობის შემთხვევაში, 20 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში კონტრაქტის მომსახურების ხარჯებში კუმულაციური ნომინალური სხვაობა იქნება 100 მილიონი ევრო. მეორე სცენარის მიხედვით, როდესაც გამოთვლებში არ არის ჩადებული პოლიტიკის ხარვეზები, ნომინალური სხვაობა 20 წლის განმავლობაში იზრდება 200 მილიონ ევრომდე.

რომელი სცენარიც არ უნდა იყოს არჩეული, პროგნოზირებული სხვაობა "რეალურ სამყაროს" ანალიზს შორის, რომელიც დაფუძნებულია მილიმანის საშუალო მომსახურების ხარჯებზე და EIOPA-ს 300 ევრო წლიურ დაშვებას შორის, არის მნიშვნელოვანი, რაც კითხვის ნიშნის ქვეშ აყენებს ანალიზს, რომლის მიხედვითაც EIOPA-მა აირჩია დაევალებინა NBS-ს მოქმედება NOVIS-ის წინააღმდეგ.

ინსტიტუციური ანგარიშვალდებულება

NOVIS-ის საქმე ბადებს მწვავე კითხვებს EIOPA-ს სანდოობის შესახებ.

EIOPA დაექვემდებარა NOVIS დახურულ, გაუმჭვირვალე და გაუწონასწორებელ პროცესს. მან ჩამოაყალიბა და წარმართა თანამშრომლობის პლატფორმა და გამოიყენა უაღრესად საეჭვო მონაცემები გადახდისუნარიანობის კრიზისის დასამტკიცებლად, ხოლო აშკარა საკითხების აღიარება ან გამოსწორება.

ეს პირდაპირ ეწინააღმდეგება გადახდისუნარიანობის II რეჟიმის ძირითად პრინციპს, რომ ყველაფერი გამოყენებული უნდა იყოს რაც შეიძლება რეალისტური, კარგად დოკუმენტირებული და ნეიტრალური.

როგორც NOVIS-ის საქმე განვითარდა, EIOPA აკონტროლებდა ინფორმაციის ნაკადს და ავლენდა არაჩვეულებრივი გამჭვირვალობის ნაკლებობას. მან უარყო NOVIS-ის წვდომა ნებისმიერ დოკუმენტაციაზე. მისმა უარყოფითმა პასუხმა სააპელაციო საბჭოს გადაწყვეტილებაზე აჩვენა არაჩვეულებრივი ქედმაღლობა და სათანადო პროცესის შელახვის სურვილი.

მთლიანობაში, EIOPA-მ შექმნა დაშვებები, რომლებმაც განსაზღვრა NOVIS-ის საქმის შედეგი, აყალიბებდა ევროკავშირის კომისიის ქმედებებს და ზეწოლას ახდენდა ეროვნულ მარეგულირებელზე, რათა წამოეწყო NOVIS-ის ლიცენზიის გაუქმება, კომპანიისთვის პროცესის გასაჩივრების მნიშვნელოვანი შესაძლებლობის გარეშე.

საერთო ჯამში, საქმე ნაკლებად უწყობს ხელს EIOPA-სადმი ნდობას.

საქმე კითხვებს აჩენს ევროკომისიასაც. კომისიამ მხარი დაუჭირა EIOPA-ს პოზიციას NOVIS-ში ადეკვატური შემოწმების გარეშე და მუდმივად იცავდა EIOPA-ს პარლამენტის პასუხისმგებლობისგან.

პარლამენტი ასევე გამორთულია. EIOPA-ს შესახებ საპარლამენტო კითხვებზე პასუხები, რომლებიც ეროვნულ პარლამენტებში მიუღებელია, დაუპირისპირებელი დარჩა. პარლამენტის კომიტეტებში არანაირი ძალისხმევა არ ყოფილა, რომ EIOPA-ს პასუხისგებაში მიცემა. საპარლამენტო მოსმენები EIOPA-ს თავმჯდომარესთან პარლამენტის წინაშე ცოტა მეტია, ვიდრე ცუდად დასწრებული PR წვრთნები, სადაც ჩნდება რამდენიმე, თუ რაიმე, გამომძიებელი კითხვები.

NOVIS-ის საქმე ავლენს სისტემურ საკითხს: ევროკავშირის საზედამხედველო ორგანო, რომელიც ამტკიცებს მარეგულირებელ უფლებამოსილებას ევროკავშირის ხელშეკრულებებით მოთხოვნილი გამჭვირვალობისა და ანგარიშვალდებულების გარეშე. არასწორი ანალიზი, ორმაგი სტანდარტები და გაუმჭვირვალე პროცესები, რომლებსაც საქმე გამოავლენს, ძირს უთხრის EIOPA-სადმი ნდობას და, შესაბამისად, უფრო ფართო გადახდისუნარიანობა II მარეგულირებელ ჩარჩოს მიმართ.

საქმე ითხოვს ხელახლა შეფასებას, თუ როგორ შეიძლება იყოს EIOPA პასუხისმგებლობა. EIOPA-ს რეგულაციის 1-ლი მუხლი ითვალისწინებს, რომ „EIOPA უნდა იყოს ანგარიშვალდებული და პატიოსნად იმოქმედოს და უზრუნველყოს ყველა დაინტერესებული მხარის სამართლიანი მოპყრობა“. პრობლემა ის არის, რომ მუხლი არ არის ნათელი, თუ ვინ უზრუნველყოფს ამ ანგარიშვალდებულებას.

დიკ როში არის ყოფილი ირლანდიის მინისტრი ევროკავშირის და გარემოს დაცვის მინისტრი.

გაუზიარე ეს სტატია: