გადახდა მომსახურება (#PSD2): მომხმარებელთა სარგებლობა იაფი, უსაფრთხო და ინოვაციური ელექტრონული გადახდებით

ევროპელი მომხმარებლები შეძლებენ ისარგებლონ საქონლისა და მომსახურების ონლაინ გადახდის სრული სარგებელი, ახალი წესების წყალობით, რაც მას გაადვილებს, აადვილებს და უსაფრთხოდ ელექტრონული გადახდების განხორციელებას. გადამხდელი გადახდის სერვისების დირექტივა (PSD2), რომელიც ძალაში შევა 13 წლის 2018 იანვრიდან, მიზნად ისახავს ევროპის საგადახდო სერვისების მოდერნიზებას როგორც მომხმარებლის, ასევე ბიზნესის სასარგებლოდ, რათა ამ ნაბიჯს გაუტოლდეს სწრაფად განვითარებადი ბაზარი.

ვიცე-პრეზიდენტმა, რომელიც პასუხისმგებელია ფინანსური სტაბილურობის, ფინანსური მომსახურებისა და კაპიტალის ბაზრების კავშირზე, ვალდის დომბროვსკისმა თქვა: "ეს კანონმდებლობა კიდევ ერთი ნაბიჯია ციფრული ერთიანი ბაზრისკენ ევროკავშირში. ის ხელს შეუწყობს ინოვაციური ონლაინ და მობილური გადახდების განვითარებას, რაც ეკონომიკისთვის სასარგებლო იქნება. ზრდა. PSD2 მოქმედებასთან ერთად, ჩვენ ვკრძალავთ მომხმარებელთა სადებეტო და საკრედიტო ბარათების გადახდების დამატებით გადასახადებს. ამით ევროკავშირის მომხმარებლებმა შეიძლება დაზოგონ წელიწადში 550 მილიონ ევროზე მეტი. მომხმარებლები ასევე უკეთესად იქნებიან დაცული, როდესაც ისინი გადახდებენ.

ახალი წესები გამოყენებული იქნება 13- დან 29 იანვრის ჩათვლით იმ დებულებებით, რომლებსაც წევრი სახელმწიფოები გააცნეს თავიანთი ეროვნული კანონები ევროკავშირის კანონმდებლობის შესაბამისად. Ისინი იზამენ:

- აიკრძალოს გადასახადი, რომელიც არის დამატებითი გადასახადი სამომხმარებლო საკრედიტო ან სადებეტო ბარათებით გადახდაზე, როგორც მაღაზიებში, ასევე ინტერნეტში;
- გახსენით ევროკავშირის საგადახდო ბაზარი იმ კომპანიებისთვის, რომლებიც გვთავაზობენ საგადახდო მომსახურებას, მათ საფუძველზე, რომლებიც მიიღებენ ინფორმაციას გადახდის ანგარიშის შესახებ;
- ელექტრონული გადახდების და მომხმარებლის ფინანსური მონაცემების დაცვის უსაფრთხოების მკაცრი მოთხოვნების შემოღება;
- მომხმარებელთა უფლებების გაზრდა მრავალ სფეროში.

ეს მოიცავს არაავტორიზებულ გადასახადებზე პასუხისმგებლობის შემცირებას და ევროს პირდაპირი დებეტების უპირობო ("კითხვა არ დასმულა") დაბრუნების უფლების შემოღებას.

ಹಿನ್ನೆಲೆ

ევროკომისიამ ივლისის თვეში შემოთავაზებული შესწორებული გადახდების სერვისების დირექტივა (PSD2, დირექტივა 2015 / 2366 / EU), ხოლო 2013- ის თანადამფუძნებლებმა შეთანხმდნენ ევროკავშირის უკანასკნელი კანონები, რომლებიც ევროკავშირის მიერ მიღებული თანამედროვე, ეფექტური და იაფი საგადახდო მომსახურება და გააძლიერონ ევროპული მომხმარებლებისა და ბიზნესისთვის დაცვა. იგი აერთიანებს და გააუქმებს დირექტივა 2015 / 2007 / EC (Payment Services Directive, ან PSD64), რომელიც უზრუნველყოფს იურიდიული საფუძველი შექმნის ევროკავშირის მასშტაბით ერთიანი ბაზრის გადახდის მომსახურება. შესწორებული დირექტივა იყენებს წესებს, რათა უზრუნველყოს განვითარებადი და ინოვაციური გადახდების მომსახურება, მათ შორის ინტერნეტისა და მობილური გადახდების, ხოლო ამავე დროს უზრუნველყოფს უფრო უსაფრთხო გარემოს მომხმარებელთათვის.

რეკლამა

გადახდის მომსახურება დირექტივა: ხშირად დასმული შეკითხვები

1. რა არის გადახდის სერვისების დირექტივა? პირველი საგადახდო მომსახურების დირექტივა (PSD1) მიღებულ იქნა 2007 წელს. ეს კანონმდებლობა ქმნის ევროკავშირის გადახდების იურიდიულ საფუძველს ევროკავშირის მასშტაბით უფრო უსაფრთხო და ინოვაციური გადახდის სერვისების შექმნისთვის. მიზანი იყო ტრანსსასაზღვრო გადახდების განხორციელება ისეთივე მარტივი, ეფექტური და უსაფრთხო, როგორც წევრი ქვეყნის შიგნით გადასახადები. 2007 წლიდან, ამ დირექტივამ მნიშვნელოვანი სარგებელი მოუტანა ევროპულ ეკონომიკას, შეამსუბუქა ბაზრის ახალი აბიტურიენტებისთვის და საგადახდო დაწესებულებებისთვის და ამით მომხმარებლებს უფრო მეტი კონკურენცია და არჩევანი შესთავაზა. მან შესთავაზა მასშტაბის ეკონომია და პრაქტიკულად დაეხმარა ევროს გადახდების ერთიან ზონას (SEPA). პირველი PSD გულისხმობდა მომხმარებლების მეტ გამჭვირვალობას და ინფორმაციას, მაგალითად შესრულების დროისა და მოსაკრებლების შესახებ; მან შეამცირა შესრულების დრო, განამტკიცა დაბრუნების უფლებები და განმარტა მომხმარებლებისა და საგადახდო ინსტიტუტების პასუხისმგებლობა. ძალიან ხელსაყრელი სარგებელი არის ის, რომ გადახდები ახლა უფრო ადვილი და სწრაფია მთელ ევროკავშირში: ჩვეულებრივ, გადახდები ჩაირიცხება გადახდის მიმღების ანგარიშზე მომდევნო დღის განმავლობაში.

2. რატომ შესთავაზა კომისია ამ დირექტივის გადახედვას? კომისიამ შემოთავაზებული უნდა გადაწყვიტოს PSD1- ის მოდერნიზება, რათა გაეაზრებინათ ახალი ტიპის გადახდის მომსახურება, როგორიცაა საგადასახადო ინიციატივა (იხილეთ კითხვა 18). ამ სერვისმა პროვაიდერებმა მოიტანეს ინოვაცია და კონკურენცია, უფრო მეტად და ხშირად უფრო იაფი, ინტერნეტ გადახდების ალტერნატივები; მაგრამ ადრე არარეგულირებულა. PSD- ის ფარგლებში შემოღება გამჭვირვალობის, ინოვაციებისა და უსაფრთხოების ერთ ბაზარზე გაიზარდა და სხვადასხვა საგადახდო მომსახურების პროვაიდერებს შორის დონის სათამაშო მოედანი შექმნა. ამავდროულად, პირველი PSD- ში განსაზღვრული გარკვეული წესები, როგორიცაა გადასახდელთან დაკავშირებული საქმიანობის გათავისუფლება დირექტივის ფარგლებიდან ("შეზღუდული ქსელის" ფარგლებში ან მობილური ტელეფონებიდან ან სხვა საინფორმაციო ტექნოლოგიების საშუალებით) ) წევრი სახელმწიფოების მიერ სხვადასხვა გზით გადაცემული ან გამოყენებული იქნა, რაც მარეგულირებელ არბიტრაჟს და სამართლებრივ გაურკვევლობას იწვევს. რიგ სფეროებში, ასევე, გაუარესდა მომხმარებელთა დაცვა და კონკურენტუნარიანობის დამახინჯება. განახლებული განმარტებები უზრუნველყოფს სხვადასხვა დონის პროვაიდერებს შორის თანაბარ დონორებს და მიმართავენ უფრო ეფექტურ გზებს სამომხმარებლო დაცვაზე გადახდების კონტექსტში. კომისიამ შესთავაზა გადასახადების მომსახურების დირექტივის გადახედვა (PSD1) ივლისში. წინადადება იყო საგადახდო მომსახურების საკანონმდებლო ზომების პაკეტის ნაწილი, რომელშიც შედიოდა საკომისიო გადასახადის ტრანზაქციებზე (ცვლა საკომისიო რეგულირების) გაცვლის საფასურის რეგულირების შესახებ. ინტერვალით საფასურის რეგულირება 2013 / 2015 ძალაში შევიდა 751 ივნისიდან.

3. რა მიზნები აქვს შესწორებული დირექტივას? გადამხდელი საგადახდო მომსახურების დირექტივა (PSD2) ანახლებს და ავსებს ევროკავშირის წესებს, რომელიც დაწესებულია საგადახდო მომსახურების დირექტივით (PSD1, 2007/64 / EC). მისი მთავარი მიზნებია: - წვლილი შეიტანოს უფრო ინტეგრირებულ და ეფექტურ ევროპულ გადასახადთა ბაზარზე - გააუმჯობესოს თანაბარი პირობები საგადახდო მომსახურების პროვაიდერებისთვის (მათ შორის ახალი მოთამაშეებისათვის) - გადაიხადოს გადასახადები უფრო უსაფრთხო და უსაფრთხო - მომხმარებელთა დაცვა

4. რა განსხვავებაა PSD1– სა და PSD2– ს შორის? PSD2 აფართოებს PSD1– ის მოქმედებას ახალი სერვისებისა და მოთამაშეების დაფარვით, ასევე არსებული სერვისების მოცულობით (საგადახდო ინსტრუმენტები, რომლებიც გაცემულია საგადახდო მომსახურების პროვაიდერების მიერ, რომლებიც არ მართავენ გადახდის მომსახურების მომხმარებლის ანგარიშს), რაც საშუალებას მისცემს მათ წვდომა ჰქონდეთ გადახდის ანგარიშებზე. PSD2 ასევე განაახლებს სატელეკომუნიკაციო შეღავათს, ძირითადად, ციფრული მომსახურების მიკრო გადასახადებით შეზღუდვით (იხ. კითხვა 9) და მოიცავს გარიგებებს მესამე ქვეყნებთან, როდესაც გადახდის სერვისის მხოლოდ ერთი პროვაიდერი მდებარეობს ევროკავშირში ("ერთფეხა ოპერაციები") . იგი ასევე აძლიერებს თანამშრომლობას და ინფორმაციის გაცვლას ხელისუფლებას შორის საგადახდო ინსტიტუტების ავტორიზაციისა და ზედამხედველობის კონტექსტში. ევროპის საბანკო ორგანო (EBA) შეიმუშავებს ავტორიზებული და რეგისტრირებული გადახდის ინსტიტუტების ცენტრალურ რეესტრს. ელექტრონული გადასახადების უსაფრთხო და უსაფრთხოდ უზრუნველსაყოფად, PSD2 შემოიღებს უსაფრთხოების გაძლიერებულ ზომებს, რომლებიც განსახორციელებელია გადახდის მომსახურების ყველა პროვაიდერის მიერ, ბანკების ჩათვლით. კერძოდ, PSD2 ზოგადი წესის თანახმად, გადახდის სერვისის პროვაიდერებს სჭირდებათ გამოიყენონ ძლიერი მომხმარებლის ავტორიზაცია (SCA) ელექტრონული გადახდის ოპერაციებისთვის. ამ მიზნით, კომისიამ მიიღო წესები, რომლებშიც მოცემულია, თუ რამდენად ძლიერია მომხმარებლის ავტორიზაციის (SCA) გამოყენება. 

5. რა სარგებელია მომხმარებელს ამ დირექტივის ქვეშ? A. ეკონომიკური სარგებელი ახალი ევროკავშირის წესები უნდა დაეხმარონ კონკურენციის სტიმულირებას ელექტრონული გადახდების ბაზარზე, იმ პირობით, რომ კომპანიები ვალდებულნი არიან უზრუნველყონ ბაზარზე შესვლის ან გაგრძელების აუცილებლობა. ეს მაშინ მომხმარებელს საშუალებას მისცემს, ისარგებლოს უფრო და უფრო უკეთესი არჩევანისგან სხვადასხვა სახის გადახდის სერვისებსა და მომსახურების მიმწოდებლებს შორის. უკანასკნელი წლების განმავლობაში, ახალი მოთამაშეები ინტერნეტის გადასახადების არეალში წარმოიშვნენ მომხმარებლებისთვის, რომ ინტერნეტ-შეფუთვისა თუ ინტერნეტ-მაღაზიისთვის დაუყოვნებლივ გადაიხადონ საკრედიტო ბარათის საჭიროების გარეშე (ევროკავშირის მოსახლეობის დაახლოებით 9% არ გააჩნია საკრედიტო ბარათი ). ეს სერვისები ამყარებს გადახდის კავშირს გადამხდელსა და ონლაინ სავაჭრო ობიექტს შორის გადამხდელის ონლაინ საბანკო მოდულის საშუალებით. ეს ინოვაციური და დაბალი ღირებულების გადახდის გადაწყვეტილებები ეწოდება "საგადასახადო ინიციატივას" და უკვე შემოთავაზებულია რამდენიმე წევრი სახელმწიფოში (მაგ. გერმანია, ჰოლანდია, ნიდერლანდები, სანდო, შვედეთი). აქამდე, ახალი პროვაიდერები არ იყო რეგულირებული ევროკავშირის დონეზე. ახალი დირექტივა დაფარავს ამ ახალ საგადამხდელო პროვაიდერებს ("საგადახდო ინიციატივის მომსახურება"), რომელიც ეხება იმ საკითხებს, რომლებიც შეიძლება წარმოიშვას ამგვარი გარიგებების კონფიდენციალურობის, ვალდებულებისა და უსაფრთხოების თვალსაზრისით. გარდა ამისა, PSD2 ხელს შეუწყობს მომხმარებლებისთვის დაბალ გადასახადების შემცირებას და ბარათების გადასახადების ”დამატებით დატვირთვას” აკრძალავს უმეტეს შემთხვევაში (მათ შორის, ყველა პოპულარული სამომხმარებლო სადებეტო და საკრედიტო ბარათები), როგორც ონლაინ, ისე მაღაზიებში. საჩივრის პრაქტიკა გარკვეულ წევრ ქვეყნებშია გავრცელებული, განსაკუთრებით ონლაინ გადახდების და კონკრეტული სექტორისთვის, როგორიცაა მოგზაურობა და სტუმართმოყვარეობა. ყველა იმ შემთხვევაში, როდესაც სავაჭრო ობიექტებზე დაკისრებული ბარათების დაფარვა აკრძალულია, ბარათზე დაფუძნებული საანგარიშგებო ტრანზაქციების (ცვლადი საკომისიო რეგულირების) გაცვლის საფასურის დამატებითი რეგულირების შესაბამისად, სავაჭრო ობიექტებს აღარ ექვემდებარებიან საფასურის გადახდა მომხმარებლებისთვის. ეს ეხება როგორც საშინაო, ისე საზღვრის გადაკვეთას. პრაქტიკაში, surcharging აკრძალვა დაფარავს ევროკავშირის ყველა ბარათის გადასახადს 95% და მომხმარებლებმა შეძლებენ ყოველწლიურად შეინახოთ მეტი € 550 მილიონი. ახალი წესები ხელს შეუწყობს უკეთესი სამომხმარებლო გამოცდილების მიღებას ევროკავშირთან კარტით გადახდისას. მომხმარებელთა უკეთესი დაცვა თაღლითობისა და სხვა დარღვევებისა და გადახდის ინციდენტებისგან, უსაფრთხოების გაუმჯობესების მიზნით. რაც შეეხება მომხმარებელთა დაკარგვის დანაკარგს, ახალი წესები ახდენს გამარტივებას და შემდგომი ჰარმონიზების ვალდებულებას არაავტორიზებული გარიგებების შემთხვევაში, უზრუნველყონ გადახდის მომხმარებლების ლეგიტიმური ინტერესების გაძლიერება. გარდა თაღლითობისა და უხეში დაუდევრობის შემთხვევებისა, გადამხდელს შეუძლია ნებისმიერ პირობებში, ვალდებულია გადაიხადოს არაავტორიზებული გადახდის გარიგების შემთხვევაში, შემცირდება € 150- დან € 50- მდე. B. მომხმარებელთა უფლებები PSD1 და PSD2 იცავს მომხმარებელთა უფლებებს ანგარიშიდან არაავტორიზებული დებეტების შემთხვევაში, გარკვეულ პირობებში. პირდაპირი სადებეტო გადასახადია, რომელიც გადამხდელის მიერ არ არის ინიცირებული, არამედ გადამხდელის მიერ გადამხდელის თანხმობის საფუძველზე. იგი ეფუძნება შემდეგ კონცეფციას: ”მე ვითხოვ ფულს სხვისგან მათი წინასწარი თანხმობით და საკუთარ თავს ჩავრიცხავ”. გადამხდელსა და შემსრულებელს თითოეულს უნდა ჰქონდეს ანგარიში გადახდის სერვისის მიმწოდებელთან და თანხის (ფულის) გადარიცხვა ხდება გადამხდელის ბანკსა და ბილინგის ბანკს შორის. ამასთან, ვინაიდან შემკვეთს შეუძლია თანხის შეგროვება გადამხდელის ანგარიშიდან, იმ პირობით, რომ გადამხდელმა მანდატი მიანიჭა შემკვეთს, გადამხდელს ასევე უნდა ჰქონდეს თანხის დაბრუნების უფლება. ამ საკითხთან დაკავშირებით წევრმა ქვეყნებმა განსხვავებული წესები გამოიყენეს. ქვეშ PSD1, გადამხდელებს ჰქონდა უფლება დაბრუნების მათი გადახდის მომსახურების მიმწოდებლის შემთხვევაში პირდაპირი სადებეტო მათი ანგარიშიდან, მაგრამ მხოლოდ გარკვეულ პირობებში. იმისათვის, რომ გააძლიერონ მომხმარებელთა დაცვა და ხელი შეუწყონ იურიდიულ მტკიცებულებას, PSD2 უზრუნველყოფს საკანონმდებლო საფუძველს უპირობო დაბრუნების უფლებას SEPA- ს პირდაპირი სადებეტო პირობების შესრულების დღიდან 8 კვირის განმავლობაში. გადამხდელის გადახდის შემდეგ დაბრუნების უფლება გადახდა კვლავ საშუალებას აძლევს გადამხდელს, გააგრძელოს მისი გადახდის კონტროლი. ასეთ შემთხვევებში გადამხდელებს შეუძლიათ მოითხოვონ სადაზღვევო ტრანზაქციის შემთხვევაში თუნდაც თანხის დაბრუნება. რაც შეეხება უშუალოდ სადებეტო სქემებს არასამთავრობო ევროს გადასახდელების მიმართ, სადაც ისინი უზრუნველყოფენ დაცვას, როგორც PSD1- ის ფარგლებში, მათ შეუძლიათ გააგრძელონ ფუნქციონირება, როგორც დღეს აკეთებენ. თუმცა წევრ ქვეყნებს შეუძლიათ მოითხოვონ, რომ ასეთი პირდაპირი სადეპოზიტო სქემებისთვის დაბრუნების უფლება შესთავაზოს, რაც უფრო მეტ ხელსაყრელ პირობებს აძლევს გადამხდელებს. მომხმარებელთა ასევე უკეთესი დაცვა, როდესაც გარიგების თანხა წინასწარ არ არის ცნობილი. ეს სიტუაცია შეიძლება მოხდეს მანქანის გაქირავების, სასტუმროების დაჯავშნის ან ბენზინგასამართი სადგურების შემთხვევაში. გადამხდელს მხოლოდ ნება დებს გადასახადის გადამხდელის ანგარიშზე ანგარიშსწორების შემთხვევაში, თუ გადამხდელმა დაამტკიცა ზუსტი თანხა, რომელიც შეიძლება დაიბლოკოს. გადამხდელის ბანკმა დაუყოვნებლივ უნდა გაათავისუფლოს დაბლოკილი თანხები ზუსტი ოდენობის შესახებ ინფორმაციის მიღების შემდეგ და არაუგვიანეს საგადახდო დავალების მიღების შემდეგ. გარდა ამისა, ახალი დირექტივა გაზრდის სამომხმარებლო უფლებებს, როდესაც ტრანსფერები და ფული გზავნილები ევროკავშირის ფარგლებს გარეთ ან არასახელმწიფო ვალუტაში იხდის. PSD1 მხოლოდ მიმართავს ტრანსფერებს ევროკავშირის ფარგლებში და შემოიფარგლება წევრი ქვეყნების ვალუტებზე. PSD2 გააფართოვებს PSD1 წესების გამოყენებას გამჭვირვალობის შესახებ "ერთფეხა ოპერაციებზე", შესაბამისად, მოიცავს საგადახდო ოპერაციებს ევროკავშირის გარეთ მყოფ პირებზე გარიგების "ევროკავშირის ნაწილის" მიმართ. ეს ხელს უნდა უწყობდეს ფულის რემონტის უკეთეს ინფორმაციას და შეამციროს ფულადი გზავნილების ღირებულება ბაზარზე უმაღლესი გამჭვირვალობის შედეგად. საბოლოო ჯამში, ახალი დირექტივა ავალდებულებს წევრ სახელმწიფოებს, განსაზღვრონ კომპეტენტური ორგანოები, რათა უზრუნველყონ საგადახდო მომსახურების მომხმარებელთა საჩივარი და სხვა დაინტერესებული მხარეები, როგორიცაა სამომხმარებლო ასოციაციები, დირექტივის სავარაუდო დარღვევის შესახებ. საგადახდო მომსახურების მიმწოდებლებმა, რომლებსაც თავიანთი მხრიდან დირექტივა ავალდებულებს, უნდა შეადგინონ საჩივრის პროცედურა მომხმარებელთათვის, რომლითაც მათ შეუძლიათ გამოიყენონ სასამართლოს სასამართლოში გასაჩივრებამდე ან სასამართლო პროცესის დაწყებამდე. ახალი წესები ავალდებულებს გადახდის მომსახურების მიმწოდებლებს წერილობითი ფორმით პასუხი გასცეს ყველა საჩივარს 15 სამუშაო დღის განმავლობაში. C. გადახდის წესები ახალი წესები ასევე ითვალისწინებს გადახდის მაღალ დონეს. ეს არის მნიშვნელოვანი საკითხი ბევრი გადახდის წევრებს და განსაკუთრებით მომხმარებელს გადამხდელი ინტერნეტით. ყველა საგადამხდელო მომწოდებელი, მათ შორის ბანკები, საგადახდო ორგანიზაციები ან მესამე მხარის პროვაიდერები (TPPs), უნდა დაამტკიცონ, რომ მათ აქვთ გარკვეული უსაფრთხოების ზომები, რომლებიც უზრუნველყოფენ უსაფრთხო და უსაფრთხო გადასახადებს.

6. როგორ ისარგებლებს PSD2 ბაზრის პოტენციურ აბიტურიენტებს და შეუწყობს ხელს ერთიან ბაზარს? - PSD1– ის მიღების შემდეგ, ახალი სერვისები გაჩნდა ინტერნეტ გადახდების სფეროში, სადაც ე.წ. მესამე მხარის პროვაიდერები (TPP) მომხმარებლებს სთავაზობენ გადახდის სპეციფიკურ გადაწყვეტილებებს ან მომსახურებებს. მაგალითად, არსებობს სერვისები, რომლებიც აგროვებენ და აერთიანებენ ინფორმაციას მომხმარებლის სხვადასხვა საბანკო ანგარიშებზე ერთ ადგილზე ("ანგარიშის ინფორმაციის სერვისები - AIS"). ეს სერვისები, როგორც წესი, მომხმარებლებს საშუალებას მისცემს გლობალური ხედვა ჰქონდეთ თავიანთ ფინანსურ მდგომარეობაზე და გაანალიზონ მათი ხარჯვის სქემები, ხარჯები, ფინანსური საჭიროებები მომხმარებლისთვის მოსახერხებელი მეთოდით. სხვა მესამე მხარის პროვაიდერები ხელს უწყობენ ინტერნეტ ბანკინგის გამოყენებას ინტერნეტ გადახდების განსახორციელებლად (ე.წ. ”გადახდის ინიცირების სერვისები - PIS”). ისინი ხელს უწყობენ მომხმარებლის ანგარიშიდან სავაჭრო ანგარიშზე ანგარიშსწორების დაწყებას, ამ ანგარიშებს შორის პროგრამული უზრუნველყოფის ”ხიდის” შექმნით, გადარიცხვისთვის საჭირო ინფორმაციის შევსებით (ტრანზაქციის ოდენობა, ანგარიშის ნომერი, შეტყობინება) და ვაჭრის ინფორმირება ერთხელ. გარიგება დაიწყო. აქამდე გადახდების ბაზარზე გასვლა რთული იყო TPP- ებისთვის, რადგან მრავალი ბარიერი ხელს უშლიდა მათ ფართო მასშტაბით და სხვადასხვა წევრ ქვეყნებში თავიანთი გადაწყვეტილებების შეთავაზებაში. ამ ბარიერების ამოღების შემდეგ, უფრო მეტი კონკურენციაა მოსალოდნელი ახალი მოთამაშეების ახალ ბაზრებზე გასვლასა და უფრო მეტ მომხმარებელს გადასახადების გადასახადს უფრო მეტ მომხმარებელზე მთელს ევროპაში. TPP– ებს მოეთხოვებათ იგივე წესების დაცვა, რაც ტრადიციული საგადახდო მომსახურების პროვაიდერებს აქვთ: რეგისტრაცია, ლიცენზირება და ზედამხედველობა კომპეტენტური ორგანოების მიერ. გარდა ამისა, PSD2– ის ტექსტში შეტანილი უსაფრთხოების ახალი მოთხოვნები დაავალდებულებს ყველა გადახდის მომსახურების პროვაიდერს, გააძლიერონ დაცვა ონლაინ გადახდების გარშემო. - ერთიანი ბაზარი PSD2 საშუალებას მისცემს მომხმარებლებს და ვაჭრებს სრულად ისარგებლონ შიდა ბაზრიდან, განსაკუთრებით ელექტრონული კომერციის თვალსაზრისით. დირექტივა მიზნად ისახავს ევროკავშირის ელექტრონული გადახდების ბაზრის განვითარებას, რაც მომხმარებლებს, საცალო ვაჭრობასა და ბაზრის სხვა მოთამაშეებს საშუალებას მისცემს, ისარგებლონ ევროკავშირის შიდა ბაზრის სრული უპირატესობებით, ციფრული ერთიანი ბაზრის შესაბამისად. ამგვარი შემდგომი ინტეგრაცია სულ უფრო მნიშვნელოვანი ხდება, რადგან მსოფლიო ციფრული ეკონომიკისკენ მიდის და აგურით ვაჭრობას გადის.

7.What არის დირექტივის ფარგლები? დირექტივა ითვალისწინებს ევროკავშირის საგადახდო მომსახურებას. დირექტივა ყურადღებას ამახვილებს ელექტრონული გადასახადებზე, რაც უფრო ეფექტურია ვიდრე ნაღდი ფული, რაც ასევე ხელს უწყობს მოხმარების და ეკონომიკურ ზრდას. არსებობს რამდენიმე გადახდის საშუალება (მათ შორის ფულადი სახსრები და ჩეკები), რომლებიც არ შედიან ამ დირექტივის ფარგლებში.

8. ახალი წესები შეეხება თუ არა საერთაშორისო გადასახადებს? მიუხედავად იმისა, რომ PSD1 ვრცელდება მხოლოდ ევროკავშირის გადასახადებზე, PSD2 ავრცელებს რიგ ვალდებულებებს, განსაკუთრებით ინფორმაციულ ვალდებულებებს, გადასახადებზე მესამე ქვეყნებში და მათგან, სადაც ერთ-ერთი გადახდის სერვისის პროვაიდერი მდებარეობს ევროკავშირში. სფეროს გაფართოებას აქვს გავლენა პირველ რიგში ბანკებზე და საგადახდო მომსახურების სხვა პროვაიდერებზე, რომლებიც ევროკავშირში მდებარეობს. პრაქტიკაში, ეს ნიშნავს, რომ ამ ფინანსური მომსახურების მიმწოდებლებმა უნდა უზრუნველყონ ინფორმაცია და გამჭვირვალობა ამ საერთაშორისო გადასახადების ხარჯებისა და პირობების შესახებ, თუნდაც მათი გარიგების ნაწილის მიმართ. მათ ასევე შეიძლება დაეკისრონ პასუხისმგებლობა საგადახდო გარიგების ნაწილისთვის, თუ მათთვის არასწორი რამ მოხდა. უფრო მეტიც, მოქმედების მოცულობის გაფართოება ასევე გამოიწვევს იმ შედეგს, რომ იგივე წესები გამოიყენება იმ გადახდებზე, რომლებიც ხორციელდება ვალუტაში, რომელიც არ არის დენომინირებული ევროში ან სხვა წევრი ქვეყნის ვალუტაში. ეს მნიშვნელოვანი გაუმჯობესება იქნება მომხმარებლის დაცვისთვის, განსაკუთრებით გლობალური ფულადი გზავნილების სფეროში.

9. რა მოცულობით გადაიხდის სატელეკომუნიკაციო საშუალებებით გადახდა ამ დირექტივით? სსსკ-ის XXNUM- ის ფარგლებში, არ იყო დაფარული სატელეკომუნიკაციო ოპერატორის მეშვეობით გადახდილი თანხები, სადაც ტელეკომის ოპერატორი მოქმედებს როგორც შუამავალს შორის მომხმარებელთა და საგადახდო მომსახურების პროვაიდერს (ოპერატორის ბილინგით ან პირდაპირ სატელეფონო ბილში შეღავათებით). ქვეშ PSD1, შეძენა ფიზიკური საქონლისა და მომსახურების მეშვეობით ტელეკომის ოპერატორი ახლა მოდის ფარგლებში ფარგლებში დირექტივა. ახალი წესების თანახმად, შემდგომში დაზუსტდა და შემცირდა ტელეკომის ოპერატორების მეშვეობით გადასახადების გამორიცხვა. გამონაკლისი ითვალისწინებს მხოლოდ სატელეკომუნიკაციო ოპერატორების მეშვეობით ციფრული მომსახურების შესყიდვას, როგორიცაა მუსიკა და ციფრული გაზეთები, რომლებიც გადმოწერილია ციფრული მოწყობილობის ან ელექტრონული ბილეთების ან საქველმოქმედო შემოწირულობების შესახებ. იმისათვის, რომ თავიდან ავიცილოთ გადამხდელებზე არსებულ ფინანსურ რისკებზე ზემოქმედების თავიდან აცილების რისკი, გამოირიცხება გარკვეული ბარიერით გადახდილი გადასახადები (გარიგების თითო ევროს, € 26 სულ ბილინგის თვეში). ტელეკომის ოპერატორები, რომლებიც ასეთ საქმიანობაში მონაწილეობენ, შეატყობინებენ კომპეტენტურ ორგანოებს ყოველწლიურად, რომ ისინი შეესაბამება ამ ლიმიტებს. საქმიანობა ასევე იქნება საჯარო რეესტრში. 

10. საგადახდო დაწესებულებებში ნებადართულია ცვლილებები ავტორიზაციის მოთხოვნებში? ქვეშ PSD2, გადახდის ინსტიტუტების ვალდებულნი არიან შეასრულონ სხვადასხვა მოთხოვნები, რათა მიიღონ ავტორიზაციის უზრუნველყოს გადახდის მომსახურება. ეს მოთხოვნები დიდწილად იგივეა, რაც ქვეშ PSD1. ძირითადი ცვლილებები უკავშირდება გადახდა უსაფრთხოების გაუმჯობესებას PS2- ის ფარგლებში. საწარმოებს, რომელთაც სურთ, როგორც საგადასახადო ინსპექცია, უფლებამოსილება აქვთ განაცხადონ უსაფრთხოების პოლიტიკის დოკუმენტი, აგრეთვე უსაფრთხოების ინციდენტების მართვის პროცედურის აღწერა, კონტიგენტის პროცედურები და სხვა. კაპიტალის მოთხოვნები, რომლებიც მიზნად ისახავს ფინანსური სტაბილურობის უზრუნველყოფას დიდწილად იგივე დარჩა PSD2 როგორც ისინი შეიქმნა PSD1. კონკრეტული კაპიტალის მოთხოვნები განისაზღვრა მესამე მხარის მომსახურების მიმწოდებლებისთვის მათი შესაბამისი საქმიანობისა და რისკების შესახებ. მესამე მხარის მომსახურების მიმწოდებლები არ ფლობენ ფონდის მოთხოვნებს. თუმცა, მათ უნდა გააჩნდეთ პროფესიონალური სადაზღვევო დაზღვევა, რომელიც მოიცავს იმ ტერიტორიებს, სადაც ისინი მომსახურებას სთავაზობენ.

11. შეიცვლება თუ არა წესები მოხსნილი გადახდის ინსტიტუტებისთვის? PSD1– ის თანახმად, სუბიექტებს, რომელთა საშუალო მოცულობის ყოველთვიური გადახდის ოპერაცია 3 მილიონ ევროზე ნაკლებია, შეუძლიათ ისარგებლონ უფრო მსუბუქი ავტორიზაციის რეჟიმით, თუ მათი დამფუძნებელი წევრი ქვეყანა გამოიყენებს ამ ვარიანტს. ეს ე.წ. "უარის თქმის" რეჟიმი შენარჩუნდება PSD2– ის სახით, როგორც წევრი ქვეყნების ვარიანტი, თუმცა ამ განსხვავებით, რომ წევრმა ქვეყნებმა, რომლებიც ამ ვარიანტს იყენებენ, შეუძლიათ გადაწყვიტონ განსაზღვრონ ქვედა ბარიერი, რომლის მიხედვითაც შეიძლება ასეთი "უარის თქმის" მინიჭება. საგადახდო ინსტიტუტებს, რომლებმაც PSD1– ით მიიღეს უარი, შეიძლება დაგჭირდეთ PSD2– ით გათვალისწინებული სტატუსის ხელახალი შეფასება, იმისდა მიხედვით, წევრმა ქვეყანამ, რომელმაც გამოიყენა PSD1– ის ვარიანტი, გადაწყვეტს განაგრძოს ოფციონის გამოყენება და / ან შეამციროს ბარიერი, რომლის მიხედვითაც ხდება უარის თქმის უფლება.

12. რა ცვლილებები შეიტანა შეზღუდულ ქსელებში ამ დირექტივის თანახმად? როგორც PSD1– ის თანახმად, გადახდის გარიგებები კონკრეტული საგადახდო ინსტრუმენტის საფუძველზე, შეზღუდული ქსელის შიგნით - მაგალითად, უნივერმაღების ქსელი ან იგივე ბრენდის ბენზინგასამართი სადგურების ქსელი, რომლებიც მომხმარებლებს სთავაზობენ გადახდის სპეციალურ ინსტრუმენტს, - ამ დირექტივის ფარგლებს არ ექვემდებარება. . კავშირის მასშტაბით ამ ქსელების უფრო თანმიმდევრული ზედამხედველობის უზრუნველსაყოფად, დირექტივა ითვალისწინებს, რომ ქსელები, როდესაც მათი საქმიანობა გარკვეულ მნიშვნელობას აღწევს, უნდა აცნობონ ამ საქმიანობას კომპეტენტურ ორგანოებს, რათა მათ შეძლონ შეაფასონ, გამოიყენებს თუ არა ქსელი ლიცენზია, როგორც საგადახდო დაწესებულება. ეს იმისთვისაა, რომ მომხმარებლების ფინანსური რისკები მინიმუმამდე იყოს დაყვანილი.

13. გააძლიერებს ეს დირექტივა საგადახდო დაწესებულებების ზედამხედველობას, რომლებიც საზღვარგარეთ მომსახურებას ახორციელებენ? როგორც ძირითადი პრინციპი, საგადახდო ინსტიტუტებს ზედამხედველობას უწევს წევრი სახელმწიფო, სადაც მათ აქვთ უფლებამოსილება უზრუნველყონ განსაზღვრული საგადახდო სერვისები (ე.წ. „მშობლიური წევრი სახელმწიფო“). როდესაც საგადახდო დაწესებულება აპირებს საგადახდო მომსახურების სხვა წევრ სახელმწიფოში გატარებას, ამ საქმიანობაზე ზედამხედველობა პრინციპულად რჩება მშობლიურ წევრ სახელმწიფოში. ამასთან, თუ საგადახდო დაწესებულება უზრუნველყოფს ამ მომსახურებებს სხვა წევრი ქვეყნის (მასპინძელი წევრი ქვეყნის) დაფუძნებული აგენტების ან ფილიალების მეშვეობით, ამ წევრ ქვეყანას შეუძლია იმოქმედოს დირექტივის შესაბამისად ევროკავშირის წესების დარღვევის ან საეჭვო დარღვევის შემთხვევაში. ამ მხრივ, PSD2– ის ზედამხედველობა არ შეცვლილა. ამასთან, მასპინძელი წევრი ქვეყნის საგამოძიებო და სამეთვალყურეო უფლებამოსილებების განმტკიცების მიზნით, PSD2– მა შემოიღო პასპორტის უფრო დეტალური პროცედურა. ეს პროცედურა უზრუნველყოფს ეროვნულ კომპეტენტურ ორგანოებს შორის უკეთეს თანამშრომლობას და ინფორმაციის გაცვლას. გარდა ამისა, მასპინძელ წევრ ქვეყანას შეუძლია სთხოვოს საგადახდო ინსტიტუტებს, რომლებიც მოქმედებენ სააგენტოებთან და ფილიალებში მის ტერიტორიაზე, რეგულარულად მოახსენონ თავიანთი საქმიანობის შესახებ. ამ მიზნით, საგადახდო დაწესებულებას შეიძლება მოეთხოვოს ცენტრალური საკონტაქტო პუნქტის დაყენება მასპინძლის ტერიტორიაზე (იხ. კითხვა 15 ქვემოთ). საგანგებო სიტუაციებში, საჭიროების შემთხვევაში დაუყოვნებლივი ზომების მიღება, მასპინძელ წევრ ქვეყანას უფლება აქვს გაატაროს პრევენციული ზომები შესაბამისი საგადახდო დაწესებულების მიმართ, პარალელურად მასპინძელი ქვეყნის წევრ ქვეყანასთან თანამშრომლობის მოვალეობების პარალელურად. ევროპის საბანკო ორგანოს დაევალა შეიმუშაოს მარეგულირებელი ტექნიკური სტანდარტები ხელისუფლებას შორის თანამშრომლობისა და ინფორმაციის გაცვლის შესახებ.

14. უნდა არსებობდეს წევრი სახელმწიფოში ცენტრალური საკონტაქტო წერტილი, თუ ისინი გადაიხდიან მომსახურებას საზღვარგარეთ? PSD2 შეიცავს წევრ ქვეყნებს, რომ მოითხოვოს საგადახდო დაწესებულება, რომელიც უზრუნველყოფს სასაზღვრო საგადასახადო მომსახურებას, რომელიც ქმნის ცენტრალურ საკონტაქტო პუნქტს, თუ ის მოქმედებს აგენტებთან ან ფილიალებთან, რომლებიც დადგენილია მათ ტერიტორიაზე. ცენტრალური საკონტაქტო პუნქტი ვალდებულია უზრუნველყოს ადეკვატური კომუნიკაცია და ინფორმაცია მასპინძელი ტერიტორიაზე გადახდის დაწესებულების საქმიანობის შესახებ. ევროპის საბანკო ორგანო უფლებამოსილია მოითხოვოს კრიტერიუმების მარეგულირებელი ტექნიკური სტანდარტების პროექტების შემუშავება, რომლის მიხედვითაც შეიძლება მოითხოვონ ცენტრალური საკონტაქტო წერტილი და ასეთი საკონტაქტო პუნქტის ფუნქციები. მეოთხე საწესალო ფულის გათეთრების დირექტივა (დირექტივა EU / 2015 / 849) ასევე შეიცავს წევრ ქვეყნებს საკუთარი ტერიტორიის ცენტრალურ საკონტაქტო პუნქტში. თუმცა, ამგვარი საკონტაქტო პუნქტის ჩამოყალიბება შეიძლება მხოლოდ მოთხოვნილი იყოს ფულის გათეთრებისა და ანტიტერორისტული დაფინანსების წესების დაცვით. ეს დებულება უნდა გამოირჩეოდეს წევრ სახელმწიფოთაგან, რომელიც შეესაბამება PSD2- ს, რომელიც შეიძლება იყოს მხოლოდ საგადასახადო ინსპექციის მიერ სათანადო კომუნიკაციისა და ინფორმაციის მისაღებად PSD2- ის წესების დაცვით.

15. შეძლებენ თუ არა გადახდის დაწესებულებებს წვდომა საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ დაცულ ანგარიშებზე? საგადახდო ინსტიტუტებისთვის, საკრედიტო დაწესებულების მიერ დაცულ გადახდის ანგარიშზე წვდომა აუცილებელია მათი ბიზნესის წარმოებისთვის. PSD2 ითვალისწინებს კონკრეტულად, რომ წევრმა სახელმწიფოებმა უნდა უზრუნველყონ, რომ საკრედიტო ინსტიტუტებმა არ დაბლოკონ ან შეაფერხონ გადახდის ანგარიშებზე წვდომა და რომ საგადახდო დაწესებულებებს ჰქონდეთ საკრედიტო ინსტიტუტების საგადახდო ანგარიშების მომსახურება ობიექტური, არადისკრიმინაციული და პროპორციული წესით. ეს ასპექტი ძალიან მნიშვნელოვანია ფულის გზავნილების სერვისებისთვის, რადგან ბოლო წლების განმავლობაში ბევრმა მათგანმა დაკარგა საბანკო სისტემა.

16. რა არის მომხმარებლის ძლიერი ავტორიზაცია? PSD2 ტექსტში მოცემულია უსაფრთხოების მკაცრი მოთხოვნები ელექტრონული გადახდების დაწყებისა და დამუშავების პროცესში, რომლებიც ეხება ყველა საგადახდო მომსახურების პროვაიდერს, მათ შორის ახლად რეგულირებულ საგადახდო მომსახურების პროვაიდერებს. უსაფრთხოების ამ მკაცრმა მიდგომამ ხელი უნდა შეუწყოს თაღლითობის რისკის შემცირებას გადახდის ახალი და უფრო ტრადიციული საშუალებების, განსაკუთრებით ონლაინ გადახდების, და მომხმარებლის ფინანსური მონაცემების (მათ შორის პირადი მონაცემების) კონფიდენციალურობის დაცვაში. საგადახდო მომსახურების პროვაიდერები ვალდებულნი იქნებიან გამოიყენონ ე.წ. ძლიერი მომხმარებლის ავტორიზაცია (SCA), როდესაც გადამხდელი იწყებს ელექტრონული გადახდის ოპერაციას. მომხმარებლის ძლიერი ავთენტიფიკაცია არის ავთენტიფიკაციის პროცესი, რომელიც ამტკიცებს გადახდის სერვისის მომხმარებლის ან საგადახდო ტრანზაქციის პირადობას (უფრო კონკრეტულად, არის თუ არა გადახდის ინსტრუმენტის გამოყენება ნებადართული). მომხმარებლის ძლიერი ავთენტიფიკაცია ემყარება ორი ან მეტი ელემენტის გამოყენებას, რომლებიც კატეგორიებად აღიარებულია როგორც ცოდნა (რაც მხოლოდ მომხმარებელმა იცის, მაგ. პაროლი ან PIN), ფლობა (რასაც მხოლოდ მომხმარებელი ფლობს, მაგ. ბარათი ან აუთენტიფიკაციის კოდის გამომუშავებელი მოწყობილობა) და თანხვედრა (რაც მომხმარებელი არის, მაგ. თითის ანაბეჭდის ან ხმის ამოცნობის გამოყენება) მომხმარებლის ან გარიგების დასადასტურებლად. ეს ელემენტები დამოუკიდებელია (ერთი ელემენტის დარღვევა არ აყენებს კომპრომისზე სხვათა საიმედოობას) და შექმნილია ისე, რომ დაიცვას ავთენტიფიკაციის მონაცემების კონფიდენციალურობა. 27 წლის 2017 ნოემბერს, კომისიამ მიიღო წესები, რომლებშიც მოცემულია, თუ რამდენად ძლიერია მომხმარებლის ავტორიზაციის (SCA) გამოყენება. ”დისტანციური ტრანსაქციებისათვის, როგორიცაა ონლაინ გადახდები, უსაფრთხოების მოთხოვნები კიდევ უფრო შორს მიდის, რაც მოითხოვს დინამიურ კავშირს თანხის ოდენობის შესახებ. გარიგება და მიმღების ანგარიში, მომხმარებლის შემდგომი დასაცავად შეცდომების ან თაღლითური თავდასხმების შემთხვევაში რისკების შემცირებით.

17. ყველა გადასახადს უნდა მოახმაროს ძლიერი კლიენტების დამოწმება? გათავისუფლება შესაძლებელია? პრინციპში, გადახდის ყველა ელექტრონული საშუალება ექვემდებარება ძლიერი მომხმარებლის ამოცნობას. თუმცა, მძლავრი მომხმარებლის ავთენტურობის პრინციპის (SCA) პრინციპის გათავისუფლება შესაძლებელია, რადგანაც ეს ყოველთვის არ არის აუცილებელი და ხელსაყრელია გადახდის ყველა ტრანზაქციისგან დაცვის იგივე დონეზე. ეს გათავისუფლება განისაზღვრა ევროპის საბანკო ორგანოს მიერ (EBA) და მიღებულ იქნა ევროკომისიის მიერ, ჩართული რისკის გათვალისწინებით, ტრანზაქციების ღირებულება და გადახდისათვის გამოყენებული არხები. ასეთი შეღავათები მოიცავს გაყიდვის წერტილზე დაბალი ფასის გადახდას (მობილურ და უკონტაქტო გადახდების გამოყენებას) და დისტანციური (ონლაინ) ტრანზაქციებისთვის. ძლიერი მომხმარებელთა ავთენტურობისგან გათავისუფლება მიზნად ისახავს, ​​რათა თავიდან იქნას აცილებული მომხმარებლების, სავაჭრო ობიექტებისა და გადახდის მომსახურების პროვაიდერების გაუქმება. ისინი ასევე ეფუძნება იმ ფაქტს, რომ არსებობს ალტერნატიული ავტორიზაციის მექანიზმები, რომლებიც თანაბრად უსაფრთხო და უსაფრთხოა.

 18. რა არის გადახდის ინიცირების სერვისები? PSD2 ხსნის ევროკავშირის საგადახდო ბაზარს კომპანიებისთვის, რომლებიც სთავაზობენ სამომხმარებლო ან ბიზნესზე ორიენტირებულ საგადახდო მომსახურებას გადახდის ანგარიშის ინფორმაციაზე წვდომის საფუძველზე - ე.წ. "გადახდის ინიცირების სერვისის პროვაიდერები" და "ანგარიშის ინფორმაციის მომსახურების მომწოდებლები". გადახდის ინიცირების სერვისის პროვაიდერები, როგორც წესი, მომხმარებლებს ეხმარებიან ონლაინ საკრედიტო გადარიცხვების განხორციელებაში და დაუყოვნებლივ აცნობებენ სავაჭრო ობიექტს გადახდის ინიცირების შესახებ, რაც საშუალებას აძლევს დაუყოვნებლივ გააგზავნოს საქონელი ან დაუყოვნებლივ შეძლოს ინტერნეტით შეძენილი მომსახურება. ონლაინ გადასახადებისთვის, ისინი საკრედიტო ბარათის გადახდების ნამდვილ ალტერნატივას წარმოადგენს, რადგან ისინი გთავაზობთ მარტივად მისაღები გადახდის მომსახურებას, რადგან მომხმარებელს მხოლოდ ონლაინ ანგარიშის ფლობა სჭირდება.

19. რა არის ანგარიშის საინფორმაციო მომსახურება? ანგარიშის საინფორმაციო მომსახურება საშუალებას აძლევს მომხმარებელს და ბიზნესს ჰქონდეთ გლობალური ხედვა მათი ფინანსური მდგომარეობის შესახებ, მაგალითად, მომხმარებელს საშუალებას აძლევს, გააუმჯობესოს სხვადასხვა ანგარიშის ანგარიშები, რომლებსაც შეიძლება ჰქონდეთ ერთი ან მეტი ბანკით და განასხვავებენ ხარჯებს სხვადასხვა ტიპოლოგიის მიხედვით (საკვები, ენერგია , დაქირავება, დასვენება და ა.შ.), რაც ხელს უწყობს მათ ბიუჯეტირებას და ფინანსურ დაგეგმვას.

20. რა არის გადამხდელი ინსტრუმენტი? გადახდის ინსტრუმენტის გაცემა არის ერთერთი გადახდის მომსახურება, რომელიც მოიცავს PSD1 და PSD2- ის ფარგლებში. ნებისმიერი ავტორიზებული საგადახდო მომსახურების მიმწოდებელი, იქნება ეს ბანკი ან საგადახდო დაწესებულება, შეუძლია გასცეს გადახდის ინსტრუმენტები. გადახდის ინსტრუმენტები არა მარტო დაფარავს საგადახდო ბარათებს, როგორიცაა სადებეტო ბარათები და საკრედიტო ბარათები, მაგრამ ნებისმიერი პერსონალური მოწყობილობა ან შეთანხმების წესები, რომლებიც შეთანხმებულია გამყიდველსა და მომხმარებელს, რომელიც გამოიყენება გადახდაზე. PSD2 საშუალებას აძლევს გადახდის მომსახურების მიმწოდებლებს, რომლებიც არ ახორციელებენ ანგარიშსწორების სერვისის მომხმარებელს ანგარიშზე ბარათზე დაფუძნებული გადახდის ინსტრუმენტების გასაცემად და ამ ანგარიშებიდან ბარათის დაფარვას. ასეთმა "მესამე მხარეზე" საგადახდო მომსახურების პროვაიდერმა - რომელიც შეიძლება იყოს ბანკი, რომელიც არ არის ანგარიშსწორება ანგარიშის გადამხდელის ანგარიშზე - შეძლებს მომხმარებლის თანხმობის შემდეგ, მიიღოს ფინანსური ინსტიტუტიდან, სადაც ანგარიშის ჩატარება დადასტურებაა (დიახ / არა პასუხი) იმის შესახებ, არის თუ არა საკმარისი თანხა ანგარიშზე გადასახდელ ანგარიშზე.

21. რა შესაძლებლობებს შესთავაზებენ ამ პროვაიდერები მომხმარებლებს და საწარმოებს? "გადახდის ინიცირების სერვისის პროვაიდერები" მომხმარებლებს, რომლებიც ინტერნეტით ყიდულობენ, საშუალებას აძლევენ გადაიხადონ შენაძენის გადახდა მათი გადახდის ანგარიშიდან მარტივი საკრედიტო გადარიცხვით. ზოგიერთ ქვეყანაში ეს სერვისები უკვე გამოიყენება (ნიდერლანდებში ინტერნეტით გადახდების 55%). სათანადო იურიდიული ჩარჩოს შექმნით, რომელშიც ამ სერვისების შეთავაზება განხორციელდება, PSD2 შესაძლებლობას აძლევს ამ მომსახურების მიმწოდებლებს იმოქმედონ ევროკავშირის მასშტაბით და თანაბარი კონკურენცია გაუწიონ ბაზარზე რეგულირებულ სხვა მოთამაშეებს, მაგალითად ბანკებს. ანგარიშის ინფორმაციის სერვისის პროვაიდერები დღეს უკვე არსებობენ და გვთავაზობენ ინსტრუმენტებს, რომლებიც კომპანიებსა და მომხმარებლებს საშუალებას აძლევს კონსოლიდირებული წარმოდგენა ჰქონდეთ თავიანთი ფინანსური მდგომარეობის შესახებ. დღესდღეობით, ეს მომსახურება არ არის რეგულირებული, ყოველ შემთხვევაში, ევროკავშირის დონეზე. PSD2 უზრუნველყოფს საერთო ჩარჩოს მკაფიო პირობებით, რომლის მიხედვითაც ამ პროვაიდერებს შეუძლიათ მიიღონ ფინანსური ინფორმაცია მათი კლიენტების სახელით. ეს საშუალებას მისცემს ამ პროვაიდერებს იმოქმედონ დაუბრკოლებლად და მიაღწიონ ფართო აუდიტორიას, რომელიც ჩვეულებრივ არ იყენებს ანგარიშის მართვის ასეთ სერვისებს. დღეს ანგარიშის მფლობელები არ არიან ვალდებულნი გამოიყენონ გადახდის ინსტრუმენტები, რომლებიც გვთავაზობს იმავე საგადახდო სერვისის პროვაიდერს, რომელთანაც მათ უკავიათ ანგარიში. მაგალითად, საკრედიტო ბარათებს მხოლოდ ბანკი არ იძლევა, სადაც მომხმარებელი თავის ანგარიშს ფლობს, არამედ მესამე მხარის პროვაიდერები. ამასთან, ეს არ მუშაობს სადებეტო ბარათების შემთხვევაში, სადაც საგადახდო მომსახურების პროვაიდერებს გაუჭირდათ ასეთი გადახდის სერვისის შეთავაზება მათ მიერ არნახულ ანგარიშებთან დაკავშირებით. ამ სირთულეების მიზეზი არის ის, რომ ამ მესამე პროვაიდერებს არ აქვთ წვდომა უკუკავშირის შესახებ ინფორმაციაზე, სხვა ფინანსური ინსტიტუტის მიერ ანგარიშზე თანხების არსებობის შესახებ. PSD2 მოხსნის ამ დაბრკოლებას, რაც სავარაუდოდ მომხმარებლებს სარგებელს მოუტანს მესამე მხარის პროვაიდერების შეთავაზებულ კონკურენტულ ბარათურ მომსახურებას.

22. იქნება ეს პროვაიდერები ექვემდებარება იმავე წესებს, როგორიცაა სხვა საგადასახადო ორგანოები, ანუ ავტორიზაცია და უსაფრთხოება? PSD2 მოითხოვს ყველა, რომ გადახდის მომსახურების მიმწოდებლები იყოს ავტორიზებული და რეგულირდება. PSD2- ის ფარგლებში ახალი საგადამხდელო პროვაიდერების ჩართვა საშუალებას მისცემს კომპეტენტურ ორგანოებს გააუმჯობესონ ამ ზედამხედველობის საქმიანობის მონიტორინგი და ზედამხედველობა. PSD2 ასევე სრულად განმარტავს პასუხისმგებლობას ბანკებს შორის ანგარიშსწორების ანგარიშზე და საგადახდო დაწყების მომსახურებას შორის. გადახდის გადამხდელის მომსახურების მიმწოდებლის მიერ გადამხდელის მიერ გადახდის დაწყებისას გამოყენებული გადახდის ვალდებულება, პასუხისმგებლობას ექვემდებარება მის ნებისმიერ სფეროში. კერძოდ, გადამხდელს არ ექვემდებარება პასუხისმგებლობა გადახდის ინციდენტებზე, რაც შეიძლება უკავშირდება ინიციატორს.

23. რამდენად აქვთ ამ პროვაიდერებს ინფორმაცია ჩემი გადახდის ან საბანკო ანგარიშის შესახებ? ამ ახალ პროვაიდერებს შეეძლებათ მხოლოდ ის მომსახურებები უზრუნველყონ, რომელთა გამოყენებას გადაწყვეტს გადამხდელი. ამ სერვისების უზრუნველსაყოფად მათ სრული წვდომა არ ექნებათ გადამხდელის ანგარიშზე. მათ, ვინც გვთავაზობს საგადახდო ინსტრუმენტებს ან გადახდის ინიცირების მომსახურებას, მხოლოდ გადახდის შემსრულებლის ბანკიდან შეეძლებათ მიიღონ ინფორმაცია ანგარიშზე თანხების არსებობის შესახებ (დიახ / უარი პასუხი) გადახდის დაწყებამდე (გადამხდელის აშკარა თანხმობით). ანგარიშის საინფორმაციო მომსახურების მიმწოდებლები მიიღებენ გადამხდელის მიერ პირდაპირ შეთანხმებულ ინფორმაციას და მხოლოდ იმ მოცულობით, რამდენადაც ისინი აუცილებელია გადამხდელისთვის გაწეული მომსახურებისათვის. გადახდის სერვისის მომხმარებლის საიდენტიფიკაციო მონაცემები სხვა მესამე პირებისთვის ხელმისაწვდომი არ იქნება და მათი უსაფრთხო და ეფექტური არხებით გადაცემა მოხდება ანგარიშის მომსახურე ბანკში. დინამიურად წარმოქმნილი კოდი, რომელიც მოქმედებს მხოლოდ ამ კონკრეტული გარიგებისათვის (დაკავშირებულია თანხასთან და მიმღებთან), გამოყენებული უნდა იქნეს ავტორიზაციის პროცესში.

24. არსებობს უსაფრთხოების მოთხოვნების გამოყენების სხვა თარიღი? PSD2– ის გამოყენების თარიღისადმი ზიანის მიყენების გარეშე (13 წლის 2018 იანვარი), უსაფრთხოების ახალი ზომებისთვის - მომხმარებლის ძლიერი ავთენტიფიკაციისა და უსაფრთხო კომუნიკაციის სტანდარტებისთვის, გათვალისწინებულია განაცხადის სხვა თარიღი. მათი ძალაში შესვლა ექვემდებარება მარეგულირებელი ტექნიკური სტანდარტების მიღებას, რომლებიც შემუშავებულია ევროპის საბანკო ორგანოს მიერ და მიღებულია კომისიის მიერ. შედეგად, უსაფრთხოების ახალი ზომები გამოიყენება ამ სტანდარტების ოფიციალურ ჟურნალში გამოქვეყნებიდან 2 თვის შემდეგ, ამჟამად ევროპარლამენტისა და საბჭოს გასაჩივრების პერიოდში.

25. ნება დართვა PSD1- ის მიერ ამ დირექტივის ქვეშ მოქმედების ნებართვას? PSD2- ის ტექსტი ითვალისწინებს გადახდის სისტემების გარდამავალ დებულებებს, რომლებიც უკვე უფლებამოსილი არიან უზრუნველყოფენ მომსახურებას PSD1- ის ფარგლებში. ამ ორგანიზაციებს უფლება აქვთ გააგრძელონ გადახდის მომსახურება 30 თვის განმავლობაში (ავტორიტეტული დაწესებულებები) ან 36 თვე ("მცირე" ინსტიტუტები, რომლებიც სარგებლობდნენ უარის თქმისგან, რომელიც შეადგენდა PSD- ს XXX- ს). ამ გარდამავალ პერიოდში გადახდის მომსახურების უზრუნველსაყოფად, არსებული საგადახდო ორგანიზაციები ვალდებულნი არიან წარმოადგინონ ყველა შესაბამისი ინფორმაცია, რომელიც საჭიროა PSD26- ის კომპეტენტურ ორგანოებში, რომლითაც მათ არსებული ლიცენზიები და შესაბამისი PSD2 მოთხოვნები სრულად შეესაბამება. ამასთანავე, წევრ ქვეყნებმა შეიძლება უზრუნველყონ არსებული საგადახდო ინსტიტუტებისთვის ავტომატური მინიჭება PSD2 ავტორიზაციის შემთხვევაში, თუ კომპეტენტურმა ორგანომ უკვე ფლობს მტკიცებულება, რომ გადახდის დაწესებულება შეესაბამება PSD2 მოთხოვნებს. კომპეტენტური ორგანოები ასეთ შეფასებას მიიღებენ კონკრეტული შემთხვევის საფუძველზე. მათ უნდა აცნობონ საგადახდო დაწესებულება, რომელიც უფლებამოსილია გაიაროს ავტორიზაცია. MEMO / 2 / 2

XXX.Can არსებული მომსახურების მიმწოდებლებისა და ანგარიშის საინფორმაციო მომსახურების პროვაიდერები კვლავ განაგრძობენ მომსახურებას PSD26- ის გამოყენების შემდეგ? როდის უნდა მოითხოვონ ლიცენზიის მისაღებად? PSD2- ის დებულებები უზრუნველყოფს იმას, რომ ბაზარზე უკვე დამონტაჟებული საგადახდო ინიციატივის (PIS) და ანგარიშის საინფორმაციო მომსახურების (AIS) პროვაიდერები გააგრძელებენ თავიანთ საქმიანობას. უფრო კონკრეტულად, PSD2 აცხადებს, რომ წევრი სახელმწიფოები საშუალებას მისცემს PIS ან AIS- ის პროვაიდერებს თავიანთ ტერიტორიებზე მოქმედი მოქმედი მარეგულირებელი კანონმდებლობის შესაბამისად განახორციელონ. როგორც PIS- ისა და AIS- ის დებულებაა, რომ ახალი სერვისის მფლობელია PSD2- ში, ამ სერვისების არსებული და ახალი პროვაიდერები ვალდებულნი არიან გამოიყენონ PSD2 რეჟიმის ქვეშ ახალი დირექტივის გამოყენების თარიღიდან. გარდა ამისა, იმის გამო, რომ PSD2- ის ახალი უსაფრთხოების ზომები ძლიერი მომხმარებლის დამტკიცებისა და უსაფრთხო კომუნიკაციის სტანდარტების შესახებ გახდება შესაძლებელი სხვა დებულებებთან შედარებით (იხ. პასუხი 2), PIS და AIS პროვაიდერები, რომლებიც მოითხოვენ ავტორიზაციას ქვეშ PSD24- ს, უსაფრთხოების მოთხოვნები მანამ, სანამ მოგვიანებით. როგორც სერვისის ორივე ტიპის მომსახურება დამოკიდებულია ბანკების მიერ მოწოდებული ავთენტიფიკაციის პროცედურებზე, ბანკების მიერ მოთხოვნილი უსაფრთხოების მოთხოვნებისა და პროცედურების განახლება საჭიროებს ბანკების მიერ სრულად უნდა განხორციელდეს წინამდებარე ღონისძიებების გამოყენების შესახებ შესაძლებელია PIS და AIS- ისთვის. იმ შემთხვევაში, თუ ბანკები არ შეესაბამება უსაფრთხო მოთხოვნებს უსაფრთხოების მოთხოვნებთან და სტანდარტებთან, მათ არ შეუძლიათ გამოიყენონ ეს შეუსაბამობა, ხელი შეუშალონ ან ხელი შეუშალონ PIS და AIS- ის გამოყენებას. უსაფრთხოების მოთხოვნების დაგვიანებული გამოყენება არ უნდა შეიქმნას რაიმე სიძნელეები, რომლებიც დაკავშირებულია წევრ ქვეყნებში მოქმედი საბაზრო მოთამაშეების მიერ არსებული გადახდის მომსახურებასთან დაკავშირებით. PSD2- ის მუხლი 13 (2016) უზრუნველყოფს ამ სერვისების უწყვეტობას. ამ გადახდის მომსახურების მიმწოდებლებმა კვლავ უნდა მიმართონ შესაბამის უფლებამოსილებას PSD115- ს ქვეშ მათი ეროვნული უფლებამოსილების ფარგლებში.

27. რა როლს ასრულებს გარდამავალი პერიოდის განმავლობაში ევროპის საბანკო ორგანოს მიერ გამოქვეყნებული ინტერნეტ უსაფრთხოების სახელმძღვანელო მითითებები? EBA– ს სახელმძღვანელო მითითებები ინტერნეტ გადახდების უსაფრთხოების შესახებ ეხება ინტერნეტ – გადასახადების უსაფრთხოების საკითხს, როგორც შუალედურ გადაწყვეტილებას, PSD2014– ის გამოყენებამდე და უსაფრთხოების უფრო სრულყოფილ მოთხოვნებამდე. გარდამავალ პერიოდში, წევრი სახელმწიფოების კომპეტენტური ორგანოების მიერ EBA– ს სახელმძღვანელო მითითებების გამოყენებას, ისინი უნდა განიმარტოს, რამდენადაც ამის გაკეთების რაიმე შესაძლებლობა არსებობს, PSD2– ის შინაარსისა და მიზნების შესაბამისად. შედეგად, არ უნდა იქნას გამოყენებული EBA– ს სახელმძღვანელო მითითებები ინტერნეტ გადახდების უსაფრთხოების შესახებ, PIS ან AIS– ის გამოყენების დაბრკოლების ან დაბლოკვის გასამართლებლად. PSD2 წესების, მათ შორის გადასახადების უსაფრთხოების წესების სრულ გამოყენებამდე და PSD2 ტექსტის შესაბამისად: ”წევრმა ქვეყნებმა, კომისიამ, ევროპულმა ცენტრალურმა ბანკმა და ევროპის საბანკო ორგანომ უნდა უზრუნველყონ სამართლიანი კონკურენცია ამ ბაზარზე. ბაზარზე არსებული ნებისმიერი მოთამაშის მიმართ გაუმართლებელი დისკრიმინაციის თავიდან აცილების მიზნით ”. 

გაუზიარე ეს სტატია: